Tra le tendenze che, da un paio di anni a questa parte, dominano nel settore degli acquisti online vi sono sicuramente i pagamenti rateali, meglio noti come soluzioni “Buy Now, Pay Later”(Compra ora, paga dopo).
La formula del BNPL permette infatti agli utenti di un portale e-commerce di pagare in più rate, molto spesso senza interessi. L’obiettivo di chi integra tali soluzioni sul proprio sito è quello di ridurre il numero dei carrelli abbandonati e incoraggiare gli acquisti proponendo un metodo di pagamento sicuro, flessibile e più vicino alle esigenze dei consumatori.
A questo si lega il motivo di una crescita inarrestabile che, secondo alcuni dati diffusi dalla Bank of America, arriverà a sfiorare il trilione di dollari in transazioni BNPL entro il 2025 (informazione riportata su The Paypers).
Dopo una prima panoramica generale atta a inquadrare le dimensioni del fenomeno, nei prossimi paragrafi approfondiamo il funzionamento delle soluzioni di pagamento rateale e illustriamo i vantaggi che tali sistemi apportano tanto ai merchant quanto ai clienti di uno store online.
Pagamenti rateali, lo scenario attuale
Nell’ultima parte del 2021, Sia Partners ha realizzato uno studio sui principali sistemi BNPL attualmente più diffusi in Europa. Ne è emerso che la Gran Bretagna, essendo tra i primi paesi ad aver recepito le direttive del nuovo regolamento europeo per i pagamenti digitali (PSD2) è stato anche il primo ad aver introdotto importanti novità nel settore. Ma è interessante il caso della Francia, dove i pagamenti rateali hanno cominciato a diffondersi già a partire dal 2010. Da allora, hanno spinto le vendite su e-commerce con tassi di crescita del 20% ogni anno, fino a raggiungere i 6 miliardi di euro nel 2019. Tra i dati dello studio riportati sul sito di Bancaforte, vi sono anche quelli relativi all’utilizzo dei metodi BNPL da parte dei clienti francesi: il 60% di chi acquista online ha fatto ricorso al pagamento rateale almeno una volta, mentre il 19% lo utilizza con regolarità almeno una volta al mese.
Nel già citato articolo di The Paypers, si riportano i dati di un’analisi di Coherent Market Insights, secondo la quale, nel 2019 il mercato delle soluzioni BNPL in tutto il mondo aveva superato i 7.000 milioni di dollari, e si prevede che supererà i 33.000 milioni di dollari entro il 2027, con un tasso annuale di crescita composto del 21,2% tra il 2020 e il 2027.
Per quanto riguarda l’Italia, fino a poco tempo fa il modello dei pagamenti rateali non era ancora molto diffuso, nonostante la forte spinta che la pandemia ha impresso alle vendite su e-commerce. Si presuppone, però, che le cose cambieranno, soprattutto per merito dell’ottima risposta che i sistemi BNPL forniscono ai consumatori di fronte all’incertezza economica degli ultimi anni.
D’altronde, nel mondo sono sempre più numerose le realtà che propongono i pagamenti a rate (ad esempio la svedese Klarna e l’australiana Afterpay), alle quali fanno seguito alcune emittenti di carte di credito e grandi player come Amazon.
Pagamenti rateali online, come funzionano e quali sono i vantaggi
Come funziona il pagamento a rate per gli acquisti online
Le soluzioni per l’acquisto a rate su portale e-commerce presentano delle caratteristiche comuni e facilmente individuabili. Come già accennato, la formula del BNPL consente di dilazionare nel tempo un pagamento, anche nel caso di piccole cifre. Il numero delle rate delle quali l’utente può usufruire dipende dal provider che mette a disposizione il servizio.
La principale caratteristica dei sistemi BNPL risiede nell’immediatezza in cui il pagamento a rate viene autorizzato, cosa che ne ha certamente favorito la diffusione. La rateizzazione viene concessa sulla base di un numero molto limitato di informazioni fornite dall’utente e il tutto deve avvenire in modo rapido e fluido per non compromettere l’esperienza di acquisto.
Nel concreto, chi si occupa di fornire il metodo di pagamento a rate tra quelli presenti sul sito e-commerce? Per rispondere a questa domanda occorre infatti distinguere tra il merchant, ossia il titolare dello store online che decide di integrare il sistema BNPL nel proprio checkout, e il provider, che materialmente fornisce al merchant l’integrazione della soluzione di pagamento e costruisce, passo dopo passo, l’esperienza dell’utente in modo che le transazioni avvengano in modo fluido e senza interruzioni.
Come avviene il pagamento a rate? Solitamente, si susseguono pochi e semplici step: se l’utente non ha mai aperto prima il proprio account sul sito del merchant dovrà registrarsi e inserire alcune informazioni di base, quali il numero della carta di credito o del conto corrente. Seguirà una fase di autenticazione tramite un primo addebito sulla carta o sul conto fornito in fase di registrazione e una conseguente valutazione da parte del provider che deciderà se autorizzare o meno la rateizzazione. Ottenuta l’autorizzazione, viene immediatamente addebitata la prima rata sul conto o sulla carta forniti in fase di registrazione.
Pagamenti rateali, quali vantaggi per il merchant?
Sebbene possa sembrare che l’opportunità di pagare a rate per i propri acquisti online vada esclusivamente a vantaggio dell’utente del sito e-commerce, in realtà non è così. Per i clienti del portale i vantaggi sono innegabili, questo è certo, ma lo sono altrettanto per i merchant. Qui di seguito riassumiamo i motivi per i qualiun gestore di un negozio online farebbe bene a integrare le soluzioni di pagamento BNPL sul proprio sito.
- Il primo vantaggio è quello più evidente: gli utenti possono essere attirati dalla possibilità di dilazionare il pagamento nel tempo, evitando così di dover sostenere costi di una certa mole tutti in un volta. Questo implica un minor numero di carrelli abbandonati poco prima di finalizzare l’acquisto e un maggior tasso di conversione.
- I benefici del BNPL riguardano una porzione più ampia del catalogo di prodotti presenti sul sito: la possibilità di pagare a rate rende infatti più accessibili anche gli articoli che presentano i costi più alti.
- L’opportunità di usufruire dei pagamenti rateali incuriosirà sempre più utenti e li spingerà più facilmente a effettuare i loro acquisti sul sito del merchant. Saranno quindi più invogliati a tornare ancora e ancora, oltre che a spargere la voce tramite passaparola, cosa decisamente positiva specie nel caso di un sito giovane che deve ancora farsi conoscere. Ma gli effetti di questa pubblicità gratuita non varranno solo all’inizio: il merchant continuerà di certo a beneficiarne nel tempo.
- Non solo, ma dare l’opportunità di poter suddividere i costi degli acquisti nel tempo aumenterà la fiducia degli utenti nei confronti del portale, specie se i principali siti concorrenti non concedono ai loro clienti lo stesso servizio. Integrare un sistema di pagamento BNPL aiuta quindi un merchant a “guadagnare punti” rispetto a un competitor, eventualità piuttosto valida specie se, lo ripetiamo, il suo sito e-commerce è apparso da poco sul mercato.
Pagamenti rateali, quali vantaggi per l’utente del sito e-commerce?
Ovviamente, i vantaggi di offrire i pagamenti rateali riguardano anche i diretti interessati, ossia gli acquirenti del sito.
Come abbiamo ricordato nell’articolo che riassumeva i motivi per cui i sistemi BNPL stanno diventando sempre più popolari nel mondo della rete, i benefici per gli utenti sono i seguenti:
- La flessibilità, in quanto bastano davvero pochi clic per finalizzare l’acquisto e scegliere le modalità con cui far avvenire la rateizzazione.
- L’accessibilità, che si lega soprattutto alla tranquillità di potersi godere qualcosa il cui costo sarebbe difficile da sostenere in una rata unica.
- La trasparenza: nella maggior parte dei casi, gli utenti del sito possono provare i loro prodotti e dunque verificarne le fattezze prima di acquistarli, senza dover sostenere dei costi aggiuntivi per le spedizioni.
- La maggiore facilità di acquisto per fasce più ampie della popolazione. I sistemi BNPL sono considerati delle ottime alternative all’uso della carta di credito per i Millennial e la Gen Z. Secondo una ricerca recente, circa i due terzi dei Millennial non possiedono nemmeno una carta di credito. Inoltre, è emerso che questi gruppi demografici spendono online circa il 44% (Millennial) e il 72% (Gen Z) in più se tra i metodi di pagamento disponibili sul sito è presente anche il sistema rateale. Allo stesso tempo, i sistemi BNPL agevolano le fasce di popolazione più anziane, con una crescita di quasi il 40% su base annua in tutto il mondo.
Presente e futuro dei pagamenti rateali, il punto di vista di MultiSafepay
La crescita significativa che i sistemi Buy Now Pay Later hanno conosciuto negli ultimi anni lasciano pensare che i pagamenti rateali si confermeranno tra le tendenze predominanti anche nel 2022. D’altronde, si tratta di una soluzione di pagamento molto incentrata sulle esigenze e le abitudini del consumatore, che ha spinto diverse aziende del settore fintech ad adottare un approccio più olistico e a impiegare più risorse nella creazione di checkout rapidi, semplici e senza interruzioni.
CBInsights ha previsto che gli acquisti tramite BNPL potrebbero addirittura superare il trilione di euro a livello globale. Il merito va senza dubbio ai numerosi vantaggi che, come abbiamo visto, questi sistemi garantiscono tanto ai merchant quanto ai consumatori finali. Un successo che sta spingendo in questa direzione anche numerosi istituti finanziari, i quali manifestano la necessità di usufruire di soluzioni BNPL specifiche per il proprio brand e la propria piattaforma. Un’esigenza che un provider leader del settore come MultiSafepay intende cogliere appieno, fornendo soluzioni progettate su misura sulle esigenze del singolo committente.
Non solo: a differenza di altri provider che utilizzano i sistemi BNPL di terze parti, MultiSafepay fornisce ai suoi merchant soluzioni sviluppate in-house che hanno il vantaggio di mantenere gli utenti sul sito senza reindirizzarli all’esterno per completare il pagamento. Non coinvolgere le terze parti significa inoltre ridurre le eventualità di ritardi, rallentamenti nelle operazioni e altri imprevisti.
Infine, ricordiamo che tra i metodi di pagamento rateale e BNPL offerti da MultiSafepay in Europa vi sono soluzioni ormai affermate come Klarna, Afterpay, Betaal per Maand (in collaborazione con Santander) e il più recente Pay after Delivery.
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